Monday, August 04, 2008

醫療保險,有多保險?


(圖為四大銀行醫療保險比較。圖片取自《明報》)


拙文《一人一拳,轟殺強醫金》發表後,在公開和背後都招來一些迴響,質疑文章誇大保險的潛在危險有之,堅稱個人保險才是醫療改革出路有之。沒有調查就沒有發言權——儘管必須重申,暫時仍未見過哪位批評者調查比我更認真,論據比我更詳實,教人遺憾——正當這幾個星期物色保險業人士做訪問,以期瞭解箇中運作之際,今日就在明報發現頗有趣的相關報導:

  1. 投保人因病領取賠償後被中止保單;
  2. 想續保,就要買保費高昂的儲蓄醫療保險;
  3. 某些職業被拒投保;
  4. 保險業監理處無意阻人發達,以上問題概不受理。

嚴格來說,這些都不是新聞,而是常識,但稍作整理並加以公佈也是好事。從社會保障的角度考察,要評價私營醫療保險的成效,基本上有三個面向:第一是投保前,例如誰有資格投保誰又沒資格,保費要付多少;第二是投保後的索償過程,賠不賠,賠多少;第三是索償後的處理,會否被保險公司中止保單、加收費用,甚至以各種藉口討回當事人先前收到的賠償。

為求利潤,金融保險財團不擇手段至斯,日後強醫金交到他們手上管理,小市民屆時還可以得到甚麼?

如果大家曾經因為醫療保險遇上麻煩,或是身邊有相關個案,懇請告知,我會嘗試結集發表。一人一故事,集腋可成裘也。


未列拒保行業  網上投保易墮陷阱
2008年8月4日

【明報專訊】本報比較四大銀行的住院現金保障計劃後進一步發現,恆生銀行對投保者職業限制最多,就連醫生、護士、地盤工人或司機也視作危險性行業,不准購買上述住院現金保險。記者更發現恆生投保系統顯示的條文疑有嚴重遺漏,並未列出上述行業名單,令部分拒受保行業人士可能在不知情下誤購「冇得賠」的醫療保險。

消委會總幹事劉燕卿稱,若記者觀察屬實,銀行的做法屬「不恰當」,她認為銀行網上系統必須充分提醒投保人哪些行業拒受保,因這會影響到客戶的索償資格。

中銀沒限制投保人職業

保險業監理處則指,《保險業代理守則》要求保險代理必須解釋保單的承保範圍,即使是網上賣保險也須遵守《守則》,若有客戶不滿可向保險代理登記委員會投訴。

本報上周以顧客身分查詢匯豐、恆生、中銀、東亞4間銀行的住院現金保障計劃,發現只有中銀註明高危職業保費或較高外,並無限制投保人的職業;但其餘3家銀行均有職業限制。恆生兩名職員均指出,紀律部隊成員、醫生、護士、地盤工人及司機均屬拒絕承保的「高危職業」,這些職業的顧客須改買其他較昂貴的保險(如帶儲蓄成分醫療保險),因為即使買了住院現金保險,也會無得賠。相較之下,匯豐及東亞的拒保政策則較寬鬆,只是拒絕紀律部隊成員投保。

投保恆生的住院現金保障計劃,完全不經人手,可透過恆生網上銀行購買的,但記者發現網上買上述保險時所出現的條文,只是列明投保對象為「從事文職或非危險性行業之香港居民」,卻無列出高危職業包括哪些行業,換言之,高危職業客戶,可能在不知自己不會受保的情況下,誤購上述醫療保險。

職業欄選項含糊  高危業者不自知

恆生發言人回應時強調,除了網上條文已提示客戶危險性職業不會受保外,客戶在網上投保時亦須選擇職業一欄,若投保客戶選擇了危險性職業,系統會即時顯示其投保不被接納。

不過記者發現,恆生網上系統職業一欄亦有漏洞,因該欄根本沒有醫生或護士兩個選項,換言之若醫生或護士這兩高危職業人士在網上投保,只能選「其他」作為職業,故網上系統難以發現及拒絕他們投保的。


客戶斥恆生一病不續保
買醫保10年 兒子住院10日後被「踢出」


【明報專訊】一名參加了恆生銀行保險住院現金保障計劃約10年、累積支付近2萬元保費的女客戶,因兒子去年底住了10日醫院,向銀行索償3000元後,恆生近月在無任何解釋下拒絕她一家「續保」。女客戶批評恆生做法對客戶不公平:「無病繼續保,一病立即不保」,質疑消費者無保障。

本報跟進發現,本港四大銀行推出的住院現金保障計劃,原來只有中銀1家肯提供「一定續保」保證,其餘3間銀行都隱藏著「銀行可隨時拒絕續保」的消費陷阱,變相容許銀行揀客(較少病痛客戶)以增利潤。

消委會表關注  保監處不干預

消費者委員會總幹事劉燕卿關注事件,她指銀行若在沒解釋之下拒絕續保,雖無違反保險合約條文,卻可能對消費者不公平。保險業監理處回應時指出,銀行或保險公司是否接受客戶續保,是商業行為,保監處不會干預。保監處及金管局均指出,若有市民對保險服務不滿,可向他們投訴,但兩機構均拒絕評論個別個案。

銀行界近年紛紛推出收費較廉宜的「住院現金保障」計劃(須每年續保),以匯豐銀行、恆生銀行、中國銀行、東亞銀行四大銀行為例,每年保險費按年齡大小,一般只是1000至3000元,即可讓投保者享受長達100至750日的住院現金津貼(每日500至750元),部分更提供手術費津貼(詳見表)。

職員:索償或影響續保決定

但本報以顧客身分查詢後發現,四家銀行中只有中銀的住院現金計劃能提供「終生續保」的保證,其餘3家銀行均有權在保單到期時拒絕客戶續保。但匯豐、東亞職員均強調,拒絕續保極罕有,只有恆生銀行職員在電話中明言,客戶索償情況,可能影響到銀行是否續保的決定。

投訴人譚小姐懷疑恆生揀客,拒絕讓她一家續保。譚小姐指出,1997年已開始投保恆生住院保障計劃,2002年計劃升了級,每年保費約1100多元。在2000至05年,她的丈夫及兩名年幼孩子相繼加入計劃,每年全家總保費遂增至約2600元,譚小姐另於保柏為孩子買了更貴的醫療保險。

指兩個月後才發3000元住院津貼

譚小姐憶述,在去年中前,她只曾因兩名兒子有病三、四次入院,合共向恆生取了近2000元賠償(每次僅數百元),續保亦無問題。但至去年底,她兒子患上一種後天心臟病川崎病,入院住了10日,她向恆生索償住院津貼3000元,另向保柏索償2萬多元,即開始出現問題。恆生最初一度要求他把兒子所有保單(包括人壽、教育基金)等交出,經交涉後才作罷。(按:心臟病跟教育基金有何關係?企圖以無關的病歷為口實削減保障範圍,令人想起肥哥的經歷但那3000元住院津貼,竟花了近兩個月才能取得。

恆生財險:有權決定是否續保

至今年7月,恆生發信稱,拒絕再為譚小姐一家續保,但卻無解釋理由。譚小姐極為不滿,認為「無病繼續保,一病立即不保」即是揀客,對市民不公平。

負責恆生保險產品的「恆生財險」回應時解釋,譚小姐於04至07年間曾多次索償,而上述保單屬每年續保式,保險公司有權決定是否續保。公司經過風險評估之後,以逾一個月的通知期,於今年7月4日書面通知譚小姐未能續保。


消委醫保投訴17%涉續保

消費者委員會在2006及07年,合共收到164宗涉及醫療保險的投訴,其中17%,即29宗是涉及續保問題,主要包括「拒絕續保、突然中止保單、續保保費大升」等。

醫療融資將推促政府跟進市場產品

消委會總幹事劉燕卿擔心,在政府計劃推行全民醫療融資計劃下,當局應跟進市場上的部分保險產品卻不時出現拒絕續保、或者拒絕讓部分高風險職業人士投保的事件。

世運保險顧問主席羅少雄坦言,買了每年續保的「住院現金保障計劃」後,在索償後遭拒絕續保的個案,不時都有發生,理由是因為這類現金保障計劃售價便宜,公司可能擔心賠償風險高,不願讓個別客戶續保。

儲蓄人壽醫保一般不拒續保

羅少雄指出,解決方法有二:一是購買一些保證可續保的醫療保險;其二是可購買一些有儲蓄或人壽成分的醫療保險,這類保險一般都不會出現拒絕續保問題,投保人兼有機會享受分紅,但其保費會較高。


PS.  今年社運電影節將播放Sicko,放映後設有精彩討論會,關心醫療改革的朋友請密切留意進一步消息!

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