Monday, July 27, 2009

醫療保險,不太保險


(欲知各保險公司的醫療保險規矩,請點擊上圖放大。)

本想寫些談在職貧窮的東西,看過是日新聞,還是先說醫療。雖然早些時候批評過《明報》報導不符事實,但若費點工夫做調查式報導,它還是寫得出有意思的東西,例如今日有關醫療保險銷售手法不誠實的新聞。

金融海嘯過後,民間哀鴻遍野,曾蔭權帶著周一嶽乘豬流感之機大做政治騷捥救民望,把向打工仔徵收強醫金的醫療融資暫擱一旁,首階段諮詢已於去年六月結束,第二階段諮詢卻至今依然無影無蹤。

搬上檯面放映的續集是未有了,檯底下的小動作倒多的是,完全不問民意。除了在二月底宣佈「健康與醫療發展諮詢委員專責檢討公私營的醫護發展模式」,並再三強調用電子病歷貫通全港以便將病人從公立醫院輸送給私家醫院——接著發現有很多老私家醫生抗議,因為他們不懂用電腦——之後,政府更把私家醫院納入所謂的「六大產業」之內,甚至已經在黃竹坑、將軍澳、大埔和東涌選好四幅地,磨拳擦掌準備向一眾私營醫療集團招標。當下救護車又少又舊導致救援延誤,政府對之無動於衷;尚未存在的私家醫院,政府對之垂涎欲滴。醫療服務的公退私進,是當權者鐵了心要走的路。

同時並進的還有醫療保險,廣告一浪接一浪。近來坐巴士,每次都被Roadshow的醫療保險廣告轟炸,該廣告找來一個又一個臨時演員告訴你意外隨時發生,一發生你非傷即病,一旦傷病你必定破財,一旦破財你必定承擔不來——於是,醫療保險就成了人們的大救星。該廣告現在好像推出第二輯了。你的危機,就是別人的商機。

Naomi Klein在The Shock Doctrine指出,新自由主義的公退私進之所以得逞不是靠市場力量,而是靠國家機器的鐵腕敉平民眾的反抗。在新自由主義業已入心入肺的香港,反抗零星索落不值一提,國家機器擔當的角色由是更進一步:為資本家製造商機。周一嶽說得很清楚,「私營的服務,……一些中產人士和一些有保險的人士才可以用得到」,姑勿論其「中產」的界定如何兒嬉,廣建私家醫院,很可能擴大了市民對醫療保險的需求,保險公司乘時而起的廣告潮恰好證明他們對這塊肥肉的意覺。危機和商機都是人為製造出來的。用長工時令你過勞易病,用公營醫療的卸責令你光顧昂貴的私營醫療以致破財,用貧富懸殊導致你承擔不來醫藥費,這些才是真相。將傷病個人化、偶然化的廣告,當然不會告訴你這個真相。肉在砧板上,相比對此番官商合謀的隱瞞,保險公司隱瞞保單條文宰割顧客,也就不算甚麼了。

政策與商業騙局。有時不禁懷疑,發水樓豪宅和勢將陸沉的日出康城之所以出現,跟那個投資六百五十萬就可以買到香港身份證的「資本投資者入境計劃」有沒有因果關係。原理大概與「醫療產業」和不肖保險公司的關係差不多罷。

上月旺角的小巴車禍,傷者才因為藥物名冊的「先收藥錢後搶救」規定延誤救治周一嶽卻在四月還引以為榮,打算向大陸推銷這一套。果真發生意外,緊急關頭能救我們性命的不是保險公司,而是一套不像現在這般刻薄的全民公共醫療。

藍十字醫保 即時退保須賠25%
透明度低
 投保前難閱詳細條文
2009年07月27日

【明報專訊】本報檢視本地六大醫療保險,發現三分之一公司(兩間)均拒在與客戶簽約前,公開詳細保單條文,有對消費者不公平之嫌。其中藍十字醫療保險更有嚴苛退保條款,若顧客買保險後縱不滿條文欲即時退保,也要損失25%保金作為行政費,消委會批評收費不合理。

事件帶出保險透明度不足,簽約前保險公司毋須公開所有不保範圍,投保者隨時「有供無賠」。保監處回應指會與保險業聯會聯絡,商討可進一步改善的空間;藍十字否認隱瞞保單條文,但指會重新考慮及研究其退保收費。

本港醫療保險去年營業額達54億元,但投訴亦不斷增加,如保險索償投訴局去年收到126宗「住院/醫療」保險投訴,連續四年是各類投訴之冠

藍十字保柏國衛 網上未詳列條文

由於不少投訴都是圍繞保單「不保條款」,故消委會亦呼籲市民買保險前應先研究保單條文。但本報發現,要索閱保單條文並不容易,記者近日上網及扮顧客查詢6款醫療保險,即發現藍十字、保柏及國衛,均未有在網上公開醫療保單詳細條文,只是提供了簡介或小冊子,顧客一般要在投保後才可取得保單詳細條文,但國衛職員補充指出,若親身會面即可提供保單條文。

至於匯豐、恒生及中銀則透明度較高,其保險條文可在網頁下載。為了解未公開的保單條文,記者其後再以顧客身分反覆向多名藍十字及保柏職員查詢,結果確認,保柏保單條文與小冊子內容相距不大。

「既有傷病」概念廣 藍十字小冊子未列

而記者先後三次致電藍十字不同職員,並獲其中一人傳真「不保事項」條文後(其餘兩職員拒傳真條文),卻發現藍十字小冊子,疑遺漏了重要保單條文內容。

因藍十字「家庭綜合醫療保計劃」小冊子中的主要不保事項中,只簡單列明「既有傷病」不會獲賠。但原來據保險條文,「既有傷病」概念極闊,因在投保首半年至一年內,多達20多種危疾或慢性病,包括多種癌症、膽腎結石、高血壓等,都會被視作為「既有傷病」而不會獲賠。

故消費者若僅根據小冊子來投保,恐要到已付約2000元保險年費及保單生效後,才會知道既有傷病定義。即使消費者此時感後悔欲即時取消保單,據藍十字退保條款,顧客也只能取回75%保金,即是有四分之一保金(約500元)會被保險公司沒收。

藍十字的「30天內退款75%」政策,亦是6間機構醫療保險中最嚴苛的,因其餘5大醫療保險計劃,均提供14至21天的百分百退款冷靜期。

記者分析藍十字醫療保險的既有傷病定義,發現其實與匯豐、恒生及中銀的類似,但三大銀行的保單條文早在網上公開。

藍十字:重新考慮收費做法

藍十字回應時,否認買保險前不會提供詳細醫療保險條文,堅稱顧客可透過客戶服務中心、服務熱線或電郵索取保單條款。但對於高達25%的退保收費,公司則指會重新考慮及研究。 保柏解釋指出,未有在網上提供醫療保單條文,是因相信由專人解釋產品,可提供更佳服務。公司又強調其產品小冊子,已詳盡列明不保事項。

明報記者 陳志偉 黃雄


倘索條文被拒 消委籲勿光顧
2009年07月27日

【明報專訊】對於有保險公司拒在簽保險合約前公開所有保單條文,甚至向退保者收取25%保金作為費用,有保險業界人士指出,其做法雖似不妥,卻無違反業界守則。消委會總幹事劉燕卿關注事件,並呼籲欲投保的消費者,若發現有保險公司拒按消費者要求提供保單條文參考,消費者便不應光顧,免權益受損。

業界:退保費不應超保金一成

劉燕卿及國際專業保險諮詢協會會長羅少雄均認為,若向剛買醫療保險後欲退保顧客,收25%保金作行政費,做法並不合理,劉表示或會跟進事件。

羅少雄稱,一般而言保險公司依規定會為購買長期保險(如人壽保險)的顧客,提供達14天的百分百退款冷靜期。雖然據他所知,每年續保的醫療保險不一定要提供冷靜期,但無論如何,退保的行政手續費不應超過保費一成。

保監處回應時指出,保險公司「有責任確保其保險銷售資料及說明書所載內容準確無誤」,但承認《保險公司條例》並沒有就保險的銷售過程或可收取費用等,定立相關規定。

但保監處表示,會就保險市場的最新情況,與保險業聯會緊密聯絡,商討可改善的空間。保監處又呼籲投保人士簽保單前,應清楚了解受保範圍、除外責任、賠償上限等。

延伸閱讀:醫療保險,有多保險?

3 comments:

塞米一條揚陸轟炸機 said...

我正想知道究竟而家強醫金的計劃已經籌備到哪一步?我們要怎樣查找出來,然後把謊言揭露?

我實在沒有學懂做research材料,只能夠靠平常四處所見找出幾希端倪,下次返香港一定要抓你回來拜師學藝~

Julian said...

別客氣,因為我也不清楚,起碼有半年沒有碰醫療制度事宜了。未查過立法會的會議紀錄,光從一般傳媒報導收到的表面印象,就是政府暫時不提易成眾矢之的的強醫金,轉而更赤裸地力推醫療私營化。許是金融海嘯後怕被人指責經濟太依賴金融地產,曾蔭權班子北上向阿爺求救,搞六大產業珠三角融合吸引大陸豪客北水南調,諸如辦私立大學吸內地人學費,辦私家醫院吸內地人醫藥費,之類。

醫療改革如是變成中港融合大計的一環,GDP至上主義萬歲。本地人福祉如何,在官方言論所作的比重似乎較往年下降了,今次連慣伎「納稅人的民粹政治」也懶得玩。

Perennial_Loser said...

讀了這個, 想起近日美國那邊的 healthcare 大戰...即使是新提出的 public choice, 還不過是保險業主導, 政府買單.

看了多年 ER 連續劇, 病者和家屬在醫院裡誠惶誠恐想著如何招架保險公司的場面早已記得爛熟; 拒絕賠償正是利潤之源, 因財害人誘因既在, 如何能信? 大抵只有拜市場教拜得混沌了的老美和香港人, 才會接受保險業染指醫療制度分餅吃.